Czy polisa może ochronić przed gradem?

Ochrona przed skutkami gradobicia nie występuje tylko w Mini AC

Kierowcy zainteresowani „gradową” ochroną, czasem zastanawiają się, czy zwykła polisa Autocasco zabezpieczy ich przed zniszczeniami wywołanymi przez duże kulki lodu. Odpowiedź na to pytanie, można znaleźć w ogólnych warunkach ubezpieczenia (tzw. OWU). Po przestudiowaniu tych dokumentów okazuje się, że ochrona przed skutkami gradobicia jest standardowym elementem polis Autocasco (patrz poniższa tabela). Ubezpieczyciele oferują ochronę w wariancie „all risks” (wszystkie ryzyka), zapewniają ochronę przed nieoczekiwanymi zjawiskami pogodowymi (bez wymieniania gradu) lub dokładnie określają gradobicie jako jedno z ryzyk ubezpieczeniowych.

Zobacz też: Brak prawa jazdy, a ubezpieczenie AC

Wyjątkiem od wspomnianej reguły, mogą być polisy Mini AC (patrz poniższe zestawienie). Takie produkty występujące pod różnymi nazwami handlowymi, cechują się niższą składką i węższym zakresem ochrony niż pełne Autocasco (przykład: ochrona dotycząca tylko skutków kolizji drogowej lub kradzieży). W ofercie Compensy, Warty oraz Link4 znajdziemy „okrojone” polisy AC, które nie zawsze chronią przed skutkami gradobicia. Warto zwrócić uwagę, że tańszy wariant Autocasco oferuje również You Can Drive. Polisa MINICASCO sprzedawana pod tą marką handlową Ergo Hestii, zapewnia jednak ochronę przed skutkami gradu. Ze względu na takie rozbieżności w ofercie ubezpieczycieli, warto dokładnie przestudiować ogólne warunki ubezpieczenia przed jego zakupem.

ZWRÓĆ UWAGĘ: Ochrona przed skutkami gradobicia jest standardowym elementem w typowych polisach Autocasco. Tylko mniej kosztowne ubezpieczenia Mini AC, mogą nie zapewniać odszkodowania w przypadku zniszczeń spowodowanych przez grad. 

Ubezpieczenia AC w wiodących towarzystwach: prezentacja zasad ochrony przed szkodami związanymi z gradem
Nazwa ubezpieczyciela ↓	Zasady ochrony przed szkodami związanymi z gradem (w ramach ubezpieczenia Autocasco)
Allianz	Ochrona przed skutkami gradobicia jest standardowym elementem polisy AC.
AXA Direct	Ochrona przed skutkami gradobicia jest standardowym elementem polisy AC.
Aviva	Ochrona przed skutkami gradobicia jest standardowym elementem polisy AC.
Benefia	Ochrona przed skutkami gradobicia jest standardowym elementem polisy AC.
Compensa	Ochrona przed skutkami gradobicia jest standardowym elementem polisy AC (z wyjątkiem polisy AC MINI COMPENSA).
Ergo Hestia	Ochrona przed skutkami gradobicia jest standardowym elementem polisy AC.
Generali	Ochrona przed skutkami gradobicia jest standardowym elementem polisy AC.
Gothaer	Ochrona przed skutkami gradobicia jest standardowym elementem polisy AC.
InterRisk	Ochrona przed skutkami gradobicia jest standardowym elementem polisy AC.
Liberty Ubezpieczenia	Ochrona przed skutkami gradobicia jest standardowym elementem polisy AC.
Link4	Ochrona przed skutkami gradobicia jest standardowym elementem polisy AC (z wyjątkiem polisy SMART CASCO).
Proama	Ochrona przed skutkami gradobicia jest standardowym elementem polisy AC.
PZU	Ochrona przed skutkami gradobicia jest standardowym elementem polisy AC.
UNIQA	Ochrona przed skutkami gradobicia jest standardowym elementem polisy AC.
Warta	Ochrona przed skutkami gradobicia jest standardowym elementem polisy AC (z wyjątkiem polisy Auto Ochrona Plus).
You Can Drive	Ochrona przed skutkami gradobicia jest standardowym elementem polisy AC (również w przypadku MINICASCO).

Źródło: opracowanie własne na podstawie danych Ubea.pl i ofert ubezpieczycieli

Ubezpieczycielowi trudno uchylić się od wypłaty odszkodowania

W kontekście szkód z AC warto przypomnieć, że ubezpieczyciel nie odpowiada za zniszczenia wynikające z celowego działania ubezpieczającego lub jego domownika albo rażącego niedbalstwa ubezpieczającego. Odpowiedzialność ubezpieczyciela nie dotyczy również szkód, które powstały dlatego, że poszkodowany (umyślnie albo na wskutek rażącego niedbalstwa), nie próbował ratować swojego mienia i ograniczyć zniszczeń. Takie restrykcje w OWU są zgodne z artykułami 826 oraz 827 kodeksu cywilnego i zwykle dotyczą wszystkich uszkodzeń auta.

Zobacz też: Czy warto zakupić samochodowe OC na spółkę z rodzicami?

Istnieje zatem teoretyczna możliwość, że ubezpieczyciel będzie chciał podważyć swoją odpowiedzialność za „gradową” szkodę, powołując się na niewłaściwe zachowanie właściciela samochodu lub osoby zamieszkującej w tym samym gospodarstwie domowym. Praktyczne udowodnienie winy poszkodowanego może być jednak dość trudne (zwłaszcza, gdy grad zaskoczył go z dala od miejsc, w których można ukryć samochód).

ZWRÓĆ UWAGĘ: Ubezpieczyciel może uwolnić się od odpowiedzialności z tytułu AC jeśli szkoda powstała na wskutek umyślnego działania lub niedbalstwa ubezpieczającego. Odpowiedzialność firmy ubezpieczeniowej nie obejmuje również zniszczeń, które wynikają z tego, że poszkodowany (przez umyślne działanie lub niedbalstwo) nie ratował swojego majątku wszystkimi dostępnymi środkami.  

Źródło: porównywarka ubezpieczeń Ubea.pl