Spółka akcyjna czy TUW - którego ubezpieczyciela wybrać?

TUW-y można nazwać „ubezpieczeniowymi spółdzielniami”

Obecnie na terenie Polski możliwa jest działalność ubezpieczeniowa (poza reasekuracją) w dwóch formach - zakładu ubezpieczeń jako spółki akcyjnej oraz towarzystwa ubezpieczeń wzajemnych (TUW). Podmioty funkcjonujące w tej drugiej formie, muszą posiadać nazwę uwzględniającą skrót „TUW” lub „towarzystwo ubezpieczeń wzajemnych”. Po transformacji ustrojowej, pozwolono na tworzenie TUW-ów, gdyż takie organizacje mają dość bogatą historię w naszym kraju. Wystarczy wspomnieć, że organizacje oferujące ubezpieczenia wzajemne, już w XIX wieku prężnie działały na terenie Polski. 

ZWRÓĆ UWAGĘ: Podmioty oferujące polisy, mogą działać w dwóch formach prawnych - spółki akcyjnej oraz towarzystwa ubezpieczeń wzajemnych (tzw. TUW-u). Dodatkowo możliwe jest prowadzenie działalności w Polsce przez notyfikowanych zagranicznych ubezpieczycieli z krajów członkowskich Unii Europejskiej i Europejskiego Porozumienia o Wolnym Handlu (EFTA) oraz oddziały ubezpieczycieli (z krajów UE/EFTA). 

Obecnie na krajowym rynku działa dziesięć TUW-ów. Osiem towarzystw ubezpieczeń wzajemnych, może zaproponować polisy majątkowe (np. OC dla kierowców). Najbardziej rozpoznawalnymi TUW-ami jest: TUW TUZ  i TUW TUW. Pozostałe dwa towarzystwa ubezpieczeń wzajemnych działają w segmencie polis życiowych (dział I ubezpieczeń). Warto wiedzieć, że TUW-y, podobnie jak spółki akcyjne, nie mogą jednocześnie oferować polis na życie oraz polis majątkowych.

Zobacz też: Czy można otrzymać odszkodowanie za szkodę całkowitą z polisy OC?

Zgodnie z nazwą, główną cechą TUW-ów jest wzajemność. Takie podmioty można potocznie nazwać ubezpieczeniowymi spółdzielniami, ponieważ nie są one ukierunkowane na zysk i świadczą usługi dla swoich członków. Towarzystwa ubezpieczeń wzajemnych posiadają swój statut i muszą zostać wpisane do Krajowego Rejestru Sądowego. Statut TUW-u jest zatwierdzany przez Komisję Nadzoru Finansowego, która później kontroluje działalność takiego podmiotu. 

ZWRÓĆ UWAGĘ: Towarzystwa Ubezpieczeń Wzajemnych muszą posiadać statut zatwierdzony przez KNF i podlegają bieżącemu nadzorowi tej instytucji. Najważniejszą cechą TUW-ów jest wzajemność ubezpieczenia członków. 

Warto zwrócić uwagę, że TUW-y mogą warunkowo ubezpieczać osoby niebędące ich członkami, jeżeli statut przewiduje takie rozwiązanie. Składki od członków muszą jednak stanowić przynajmniej 90% łącznej składki zebranej przez towarzystwo ubezpieczeń wzajemnych. Zgodnie z przepisami, wyróżnia się tzw. małe TUW-y, które świadczą usługi tylko dla swoich członków posiadających więzi zawodowe i przez trzy ostatnie lata zebrały mniej niż 5 mln euro/rocznie składki przypisanej brutto. Małe TUW-y podlegają mniej restrykcyjnym wymogom formalnym i prawnym.   
Niezależnie od statusu towarzystwa ubezpieczeń wzajemnych, jego działalność nie jest ukierunkowana na generowanie zysku.

Zobacz też: Konsekwencje jazdy po spożyciu alkoholu

Nadwyżki finansowe wypracowane przez TUW, mogą skutkować lepszymi warunkami ubezpieczenia dla swoich członków (np. obniżką składki w kolejnym okresie ubezpieczenia). Decyzja o wykorzystaniu nadwyżki jest podejmowana na podstawie wyników głosowania członków. W ramach demokratycznej procedury, członkowie TUW-u decydują również o wyborze zarządu i rady nadzorczej. 

ZWRÓĆ UWAGĘ: Celem działania TUW-u, nie jest generowanie zysku (tak jak w przypadku ubezpieczeniowych spółek akcyjnych). Ewentualna nadwyżka finansowa z działalności TUW-u zwykle służy do poprawy warunków ubezpieczenia członków (np. obniżenia składki).

Dla kierowcy oferta TUW-u może być ciekawą alternatywa 

Z punktu widzenia kierowców poszukujących ochrony, towarzystwa ubezpieczeń wzajemnych mogą być realnymi konkurentami dla ubezpieczeniowych spółek akcyjnych. Polskie TUW-y oczywiście nie posiadają takiego zaplecza marketingowego, jak liderzy rynku ubezpieczeń. To jednak nie wyklucza korzystnych warunków oferty dotyczącej polis komunikacyjnych. Kierowcy nie powinni również obawiać się problemów z likwidowaniem szkód przez TUW, gdyż taki podmiot działa pod nadzorem KNF-u i Rzecznika Finansowego. 

Zobacz też: Na ile ubezpieczyć zagraniczny wyjazd na wakacje?

Osoby rozważające przystąpienie do TUW-u, przed wypełnieniem deklaracji członkowskiej, wpłaceniem wpisowego i wykupieniem udziałów, powinny przestudiować statut tej organizacji. We wspomnianym dokumencie, znajdują się wszystkie informacje o prawach i obowiązkach związanych z członkostwem. Warto pamiętać, że członkowie TUW-u czasem muszą pokryć jego stratę bilansową (np. poprzez dopłaty do składki). 

ZWRÓĆ UWAGĘ: Przed dołączeniem do TUW-u, trzeba dokładnie przeczytać jego statut i zwrócić uwagę na obowiązki członków (np. związane z wykupieniem udziałów i pokryciem straty). Kwestie członkostwa są nieistotne dla osób, które będą korzystać z oferty TUW-u jako klienci „zewnętrzni”.

Źródło: Ubea.pl