Jak nie płacić dwa razy za leasing?

Wielu klientów prowadząc działalność gospodarczą, niejednokrotnie zadaje sobie pytanie „jak nie przepłacać”. Dotyczy ono każdej dziedziny działalności i to zarówno firm małych jak i tych wielkich. To dość ważne zagadnienie nie omija również osób podpisujących umowy związane z finansowaniem w formie leasingu. Teoretycznie w tym przypadku odpowiedź jest bardzo prosta, a w praktyce…

Na prosty rozum odpowiedź na pytanie „jak dwa razy nie płacić za leasing” można zawrzeć w trzech poniższych warunkach:

1. Trzeba dostać dobrą ofertę leasingową
2. Umowa musi być w pełni bezpieczna
3. Koniecznie należy znać tzw. koszty dodatkowe

Zobacz też: Zarządzanie flotą - case study

Jak nie płacić dwa razy za leasing? Wybór formy finansowania

Na początek zajmiemy się ofertą. No bo cóż to znaczy dobra oferta leasingowa? Wielu klientów uważa, że to taka propozycja, w której rata leasingowa czy suma rat jest najniższa. Ale tak naprawdę taka opinia wskazuje zaledwie mocno powierzchowne podejście do sprawy. Dla prawidłowej oceny musimy znać odpowiedź na wiele dodatkowych pytań. Po pierwsze należy się zastanowić jaka forma finansowania będzie w danym momencie najkorzystniejsza dla naszej firmy. Nie zawsze „to samo” jest „tak samo” dobre dla każdego „w tym samym momencie”. Dlatego też musimy na wstępie ocenić czy najlepsze rozwiązanie stanowi zakup pojazdów sfinansowany środkami własnymi, kredytem, leasingiem czy produktami CFM.

W przypadku wyboru leasingu – zwłaszcza operacyjnego - niezaprzeczalną zaletą są korzyści podatkowe. Dla korzystającego cała rata leasingowa stanowi koszt uzyskania przychodu a podatek VAT podlega rozliczeniu na zasadach ogólnych. Pamiętać należy również o tym, że leasing to najczęściej oferta wyłącznie finansowania floty. Dodatkowymi usługami oferowanymi przez firmę leasingową jest najczęściej tylko rejestracja pojazdów (jako właściciel) i ubezpieczenie. Pozostałe obowiązki związane z zarządzaniem flotą, serwisem i naprawami, wymianą opon, likwidacją szkód, rozliczaniem paliwa itd. spoczywają na kliencie.

Zobacz też: Telematyka - jak znaleźć oszczędności w firmie?

Jak nie płacić dwa razy za leasing? Cenowa pułapka

Jak wybrać najlepszą dla nas ofertę leasingową? Na co zwrócić szczególną uwagę? Po pierwsze jeśli chcemy zrobić konkurs, musimy zebrać oferty przygotowane na tych samych parametrach finansowych. A to oznacza, że nie możemy sugerować się wyłącznie pozycją pod nazwą „suma opłat” czy „koszt leasingu”. Z dwóch powodów. Po pierwsze, nie wiemy co jest wzięte pod uwagę przy jej wyliczeniu a po drugie – to parametr zależny od pozostałych pozycji propozycji.

To oznacza, że jeśli w otrzymanych odpowiedziach choć jedna z pozycji jest inna, porównywanie sumy opłat nie pozwala na miarodajną ocenę. Jakie informacje w ofercie są pomocne w wyborze tej najkorzystniejszej? Oczywiście udział własny (opłata wstępna), czyli kwota, którą należy wpłacić na konto firmy leasingowej po zawarciu umowy leasingu. Im więcej wynosi udział własny, tym raty leasingowe oraz koszt leasingu powinny być niższe.

Zobacz też: Jaki system zarządzania wybrać do floty firmy transportowej?

Jak nie płacić dwa razy za leasing? Rozkład rat

Drugą istotną pozycją w ofercie stanowi wartość końcowa (wartość wykupu) – czyli kwota za jaką klient wykupi pojazd po zakończeniu umowy leasingu. Im jest ona wyższa, tym raty leasingowe powinny być niższe. Jednak pozostawiając dużą kwotę do spłaty na koniec, zwiększa nam się koszt leasingu (rosną odsetki).

Kolejne istotne parametry, na które koniecznie należy zwrócić uwagę, to ilość rat leasingowych i ich rozkład. Szczególnie polecam analizie drugi z wymienionych punktów - wielu klientów nie zwraca w ogóle uwagi na to, czy wszystkie są równe, sezonowe czy może kilka rat wyższych a reszta równych. A koszt całego leasingu zależy również od tego parametru. Jeśli np. pierwsze raty będą wyższe od pozostałych, to w takiej ofercie suma poniesionych wydatków powinna być niższa niż w przypadku wszystkich rat równych (przy innych parametrach takich samych). Ostatnim finansowym parametrem oferty jest prowizja (opłata administracyjna) występująca w niektórych ofertach leasingowych.

Zobacz też: System kontroli małej floty

Jak nie płacić dwa razy za leasing? Ogólne Warunki Leasingu

Wybór najlepszej oferty to oczywiście nie tylko wybór najtańszej oferty - warunki finansowe stanowią jedynie „wierzchołek góry”. Wszelkie istotne kwestie z naszego punktu widzenia nie znajdziemy w samej ofercie a w samym dokumencie umowy. Żeby „dwa razy nie płacić” należy przede wszystkim sprawdzić na jakich warunkach zostanie z nami podpisana dokument, a więc koniecznie musimy zapoznać się ze wzorem Ogólnych Warunków Leasingu (OWL) stosowanym w danej firmie.

Dlaczego ten dokument jest tak ważny? Ponieważ każda dobra firma leasingowa w swoim dokumencie OWL ma zawarte wszystkie istotne postanowienia umowy, które są realizowane w trakcie trwania umowy leasingu. Znając te warunki świadomie możemy wybrać partnera biznesowego, nie tylko proponującego nam akceptowalne warunki finansowe lecz także zasady realizacji umowy.

Zobacz też: Wpływ czujników parkowania na koszty eksploatacji floty

Szczegółowe zapisy

Dla wielu czytanie jej na pewno nie stanowi łatwo przyswajalnej lektury, ale jak już wcześniej wspomniano, warto poświęcić cenny czas. Na co szczególnie należy zwrócić uwagę? Każdy dokument OWL musi zawierać opis sposobu ustalania opłat leasingowych, w tym w jaki sposób i jak często mogą być zmieniane raty leasingowe (podnoszone, ale także obniżane). Koniecznie należy przestudiować zasady rozliczania szkody całkowitej w pojeździe (kradzież lub całkowita kasacja) oraz zapisy dotyczące rozliczenia rat leasingowych (dyskonta), ewentualnego zagospodarowania wraku, ogólne zasady dotyczące relacji korzystającego z firmą leasingową i ubezpieczycielem.

Bardzo ważnymi zapisami w OWL są zasady postępowania na wypadek wystąpienia zaległości w płatnościach czy wypowiedzenia umowy. Przyszły korzystający obowiązkowo powinien się z nimi zapoznać, a zwłaszcza ze sposobem rozliczenia rozwiązanej umowy, ewentualnymi kosztami dodatkowymi oraz z terminem zwrotu i zasadami rozliczenia wartości zwróconego/odebranego pojazdu.

Zobacz też: Kredyt, a leasing - różnice

Jak nie płacić dwa razy za leasing? Uwaga na dodatkowe opłaty

Analizując OWL należy zwrócić uwagę również na inne zapisy z uwagi na to, że w umowie leasingu występuje duża dysproporcja w obowiązkach korzystającego i finansującego. Pamiętać jednak należy, aby skupić się na tych najistotniejszych. Część z zapisów umów jest w praktyce martwa – oczywiście o ile raty leasingowe regulowane są terminowo. Kontrole w firmie korzystającego czy dotyczące pojazdu ograniczają się do przypadków bardzo szczególnych np. problemów w płatnościach, windykacji czy transakcji o bardzo wysokim poziomie ryzyka.

Ostatnim z ważnych elementów, które powinny pomóc, aby „dwa razy nie płacić” za leasing jest zapoznanie się z kosztami dodatkowymi, mogącymi zostać naliczone przez firmę leasingową. Praktycznie każda z firm posiada dokument Tabela Opłat i Prowizji (TOiP) - warto zapoznać się z kosztami dodatkowymi tam wyszczególnionymi. Może być to kilka pozycji, ale także kilka stron, wszystko zależy od usługodawcy. Wbrew pozorom mogą mieć one jednak znaczący wpływ na to czy najtańsza oferta wybrana w konkursie pozostanie nadal najtańszą.

Dodatkowe koszty ujęte w TOiP dotyczą między innymi zmiany korzystającego w trakcie umowy, zmiany terminu płatności rat, prolongaty płatności, wydłużenia lub skrócenia umowy, zgody na podnajem pojazdu, instalację dodatkowego wyposażenia, monitoringu, wydania opinii lub duplikatów, wystawienia upoważnienia do wyjazdu za granicę. Kosztem dodatkowym ujętym w TOiP jest również opłata za wznowienie umowy po jej rozwiązaniu na skutek zaległości w płatnościach rat leasingowych. Chociaż nikt podpisując umowę nie zakłada, że nie będzie spłacać rat, warto zapoznać się również i z tą ewentualnością. W skrajnym przypadku opłata ta może znacząco przewyższać koszt raty leasingowej.     

  Zobacz też: Co to jest Shell FuelSave Partner?

Tak więc, aby świadomie wybrać najlepszą propozycję leasingową, należy po prostu przeczytać ofertę i warunki umowy. Teoretycznie to proste i banalne, bo umiejętność czytania posiedliśmy w szkole podstawowej. Niestety, z powodu różnych zawiłości, nie dla wszystkich taka lektura stanowi idealny sposób na relaks przy kawie. Dlatego w przypadku jakichkolwiek zastrzeżeń czy niejasności należy poprosić o ich wyjaśnienie, co ważne - najlepiej na piśmie. Pamiętać należy, że warunki umowy można negocjować, a w sprawach niejasnych dotyczących umowy – domagać się zmiany lub usunięcia z umowy kontrowersyjnych zapisów.      

Tekst: Aleksandra Chrzanowska, Locandis - artykuł pochodzi z magazynu Flota Auto Biznes