Zakup polisy na firmę lub osobę prywatną - znaczące różnice

Zakup polisy na firmę lub osobę prywatną - znaczące różnice

Ze względu na dużą liczbę polskich mikrofirm, często dochodzi do sytuacji, w której ta sama osoba kupuje od ubezpieczyciela prywatną oraz firmową polisę (np. prywatne ubezpieczenie turystyczne i ubezpieczenie AC firmowego samochodu. Warto zdawać sobie sprawę, że w opisywanym przypadku klient będzie inaczej traktowany jako przedsiębiorca oraz konsument. Krajowe przepisy przewidują bowiem pewne preferencje dotyczące konsumentów. Osoby nabywające polisy w celach bezpośrednio niezwiązanych z działalnością gospodarczą lub zawodową, mogą m.in. łatwiej zrezygnować z ubezpieczenia. Warto wiedzieć, że preferencje dla konsumentów mają też związek z kilkoma innymi kwestiami.

Więcej porad z zakresu ubezpieczenia pojazdu znajdziesz tutaj

Różnice dotyczą m.in. klauzul abuzywnych i zakupu polis przez Internet …

Krajowe przepisy przewidują kilka różnic w traktowaniu konsumenta i przedsiębiorcy kupującego ubezpieczenie. W tym kontekście warto przypomnieć, że konsumentem jest tylko osoba fizyczna kupująca od przedsiębiorcy polisę w celach bezpośrednio niezwiązanych ze swoją działalnością gospodarczą lub zawodową (zobacz artykuł 22 indeks 1 kodeksu cywilnego - KC).

Status konsumenta oznacza, że nabywca polisy przed sądem może się powoływać na obecność klauzul niedozwolonych, czyli zapisów umowy, które w rażący sposób naruszają jego prawa (zobacz art. 385 indeks 1 KC). Klauzule niedozwolone (abuzywne), z mocy prawa nie wiążą konsumenta, a umowa nadal pozostaje ważna, jeżeli można ją wykonywać bez wspomnianych klauzul. 

Samo pojęcie klauzul abuzywnych w umowach ubezpieczenia, nie dotyczy przedsiębiorcy (poza osobą prowadzącą jednoosobową działalność gospodarczą - patrz art. 805 par. 4 KC). Dlatego osoba kupująca polisę firmową i nie będącą jednoosobowym przedsiębiorcą, powinna jeszcze dokładniej czytać ogólne warunki ubezpieczenia (tzw. OWU).

Przedsiębiorca (z wyjątkiem osoby prowadzącej jednoosobową działalność gospodarczą), nie może powoływać się na obecność klauzul abuzywnych w umowie. To oznacza, że zakup ubezpieczenia firmowego wymaga dodatkowej ostrożności. 

Zobacz też: Zmiany dotyczące OC w 2017 r.

Spore różnice dotyczą również zasad wypowiadania umowy. Na mocy artykułu 812 paragraf 4 KC, od umowy ubezpieczenia można odstąpić, jeżeli okres jej obowiązywania wynosi powyżej 6 miesięcy. Różnica polega na tym, że konsument odstąpi od takiej długookresowej umowy w ciągu pierwszych 30 dni, a przedsiębiorca ma na to jedynie 7 dni. Niezależnie od statusu klienta (konsument/przedsiębiorca), ubezpieczyciel będzie żądał zapłaty za okres faktycznej ochrony.

Trzeba też wspomnieć, że tylko konsumentowi przysługuje trzydziestodniowy okres odstąpienia w przypadku ubezpieczeń kupowanych przez Internet lub telefon. Przedsiębiorca może zrezygnować z takich polis przez pierwsze 7 dni od ich zakupu tylko wtedy, gdy okres ochrony przekracza 6 miesięcy (na mocy ogólnych przepisów z art. 812 par. 4 KC).

Przedsiębiorca nie może odstąpić od umowy zawartej przez Internet na zasadach określonych w ustawie o prawach konsumenta. W przypadku firmy, obowiązuje też krótszy kodeksowy termin odstąpienia od umowy ubezpieczenia zawartej na okres powyżej 6 miesięcy (7 dni zamiast 30 dni).

Uwaga: ochrona Rzecznika Finansowego dotyczy również przedsiębiorców 

W świetle dotychczasowych wyjaśnień, status przedsiębiorcy przy zakupie polisy, nie wydaje się zbytnio korzystny. Dlatego w ramach przeciwwagi trzeba nadmienić, że osoba fizyczna prowadząca jednoosobową działalność gospodarczą, może skorzystać z pomocy Rzecznika Finansowego (dawniej Rzecznika Ubezpieczonych). Ustawa regulująca działalność tej instytucji, nie ogranicza kompetencji Rzecznika Finansowego tylko do polis nabywanych przez konsumentów.

Warto pamiętać, że przed wysłaniem zgłoszenia do Rzecznika Finansowego, najpierw trzeba wykorzystać wszystkie możliwości reklamacyjne w danej firmie. Ta zasada dotyczy również jednoosobowego przedsiębiorcy, który dodatkowo może korzystać z bardziej przyjaznych zasad reklamacji. Mowa o przepisach, które od 2015 roku zobowiązują ubezpieczyciela do odpowiedzi na reklamację w ciągu 30 dni lub 60 dni (dłuższy termin dotyczy szczególnie skomplikowanych przypadków). Przekroczenie ustawowego terminu, skutkuje automatycznym rozpatrzeniem reklamacji na korzyść klienta będącego konsumentem lub jednoosobowym przedsiębiorcą.   

Jeżeli chodzi o możliwość korzystania z pomocy Rzecznika Finansowego i składania reklamacji dotyczących ubezpieczeń, osoba kupująca polisę w związku z działalnością jednoosobowej firmy, ma takie same uprawnienia jak konsument. Podobne preferencje niestety nie dotyczą spółek prawa handlowego.   

Źródło: Porównywarka OC Ubea.pl