Kiedy ubezpieczyciel może nie wypłacić odszkodowania? Poradnik

Większość firm ubezpieczeniowych ściśle określa zakres ochrony i niezależnie od tego ogranicza go dodatkowo wprowadzając katalog wyłączeń. Wyłączenia ochrony ubezpieczeniowej to przypadki zdarzeń, za które zakład ubezpieczeń na podstawie umowy ubezpieczenia (ogólnych warunków ubezpieczenia) nie odpowiada. Katalog wyłączeń zróżnicowany jest również w zależności od wariantu ubezpieczenia, który wybieramy.

Do najbardziej popularnych wyłączeń należą zdarzenia do których doszło:

• w pojeździe stanowiącym własność innej osoby niż wymieniona jako właściciel w dokumencie ubezpieczenia;
• w okolicznościach innych niż podane w zgłoszeniu szkody;
• podczas kierowania pojazdem w stanie po spożyciu alkoholu, narkotyków, środków odurzających, substancji psychotropowych;
• w wyniku uszkodzenia lub zniszczenia ogumienia, chyba że powstały one wskutek działania osób trzecich lub powstały jednocześnie z uszkodzeniem lub zniszczeniem innych części pojazdu, objętych ochroną ubezpieczeniową;
• w czasie ruchu pojazdem, gdy pojazd nie był dopuszczony do ruchu w przypadku pojazdów podlegających rejestracji - gdy w chwili zaistnienia szkody pojazd nie był zarejestrowany lub nie posiadał ważnego badania technicznego;
• podczas używania pojazdu jako narzędzia przestępstwa;
• w pojazdach nielegalnie sprowadzonych na terytorium Polski.

Właściwe zabezpieczenie pojazdu

Ponadto kierowca powinien pamiętać, że odszkodowanie nie zostanie mu wypłacone, gdy doprowadził do szkody umyślnie albo nie dołożył odpowiednich starań, by swoje mienie zabezpieczyć. Samochód powinien mieć nie tylko sprawny system zabezpieczeń antywłamaniowych, ale po opuszczeniu pojazdu kierowca powinien go unieruchomić. Wszelkie sytuacje prowokujące kradzież samochodu nie podlegają wypłacie odszkodowania.

Zobacz również: Kiedy ubezpieczyciel domaga się zwrotu wypłaconego odszkodowania przy wypadku komunikacyjnym?

Kolejnym przykładem kiedy firma ubezpieczeniowa może odmówić wypłaty odszkodowania z tytułu AC jest zostawianie otwartego samochodu z kluczykami w środku, dokumentami lub zostawienie auta z włączonym silnikiem.

Często też kierowcy zapominają, że ubezpieczenie AC obejmuje samochód, który ma komplet kluczyków, czyli klucz główny oraz zapasowy. W przypadku braku któregoś mamy do czynienia z wyłączeniem odpowiedzialności ubezpieczyciela.

Udział własny

Na rynku dosyć często są też stosowane udziały własne, które obniżają składkę za ubezpieczenie AC, ale również pomniejszają kwotę odszkodowania. Określają one sposób procentowy lub kwotowy jaką część szkody będzie musiał pokryć ubezpieczony. W OWU krajowych ubezpieczycieli możemy znaleźć między innymi zapisy określające w jaki sposób i z jakich powodów należne nam odszkodowanie ulegnie obniżeniu.

Dodatkowo zakłady ubezpieczeń wprowadzają do swoich ofert autocasco franszyzę integralną czyli brak wypłaty odszkodowania za szkody niewielkiej wartości np. określane procentowo w stosunku do sumy ubezpieczenia lub z ograniczeniami widełkowymi (np.: nie mniej niż 400 zł i nie więcej niż 1000 zł) lub np. franszyzy mieszanej – procentowo-kwotowej zapisanej np. - 1% wartości pojazdu nie mniej niż 600 zł.

Zobacz również: Szkoda całkowita z OC sprawcy – jak to działa?

Szkoda całkowita

Ubezpieczeni często nie do końca zdają sobie sprawę z tego, czym jest szkoda całkowita. Pojęcie szkody całkowitej zazwyczaj rozumiane jest jako przejęcie pojazdu przez ubezpieczyciela i wypłatę kwoty umożliwiającej poszkodowanemu zakup takiego samego, nowego pojazdu.

Tymczasem w przypadku szkód z umów ubezpieczenia AC – szkoda uznawana jest za całkowitą, jeżeli koszt naprawy pojazdu przekroczy 70% jego wartości sprzed zdarzenia. Ponadto, w zależności od wykupionego wariantu ubezpieczenia – jest to wartość rynkowa lub gwarantowana suma ubezpieczenia określana podczas zawierania umowy ubezpieczenia.

Umowa nie tylko na piśmie

Wiele osób nie zdaje sobie również sprawy z tego, że do zawarcia umowy ubezpieczenia samochodu nie jest konieczne podpisywanie jakichkolwiek dokumentów bądź opłacenie składki, a umowę taką można zawrzeć ustnie – np. przez telefon po prostu potwierdzając zgodę na zakup ubezpieczenia.

Przed zawarciem umowy ubezpieczenia, kierowcy powinni więc pamiętać, że zawsze należy uważnie przeczytać ogólne warunki ubezpieczenia (OWU) ze szczególnym naciskiem na zakres ubezpieczenia, obowiązki ubezpieczonego i wszelkie wyłączenia.