Radzimy w jaki sposób wybrać polisę

Zanim podpiszemy umowę powinniśmy przeczytać dokument zwany ogólnym warunkami ubezpieczenia. Warto w nim zwrócić uwagę na zakres ubezpieczenia, czyli jakiego rodzaju szkody są objęte ubezpieczeniem.

Ważny jest też zakres terytorialny, tzn. w jakich krajach, jakie szkody są objęte ubezpieczeniem. Jeśli planuje się wyjazdy zagraniczne, warto sprawdzić czy kraj ten jest włączony do zakresu ubezpieczenia.

Udział własny i franszyza

Ważnym aspektem w ogólnych warunkach ubezpieczenia jest udział własny. Jest to postanowienie umowy ubezpieczenia, które bez względu na wysokość szkody i okoliczności jej wystąpienia obniża odszkodowanie o część, określoną kwotowo bądź procentowo w stosunku do sumy ubezpieczenia.

Jeżeli ubezpieczyciel stosuje udział własny, oznacza to, że w przypadku szkody zażąda od nas poniesienia części kosztów naprawy. Niektóre firmy stosują też franszyzę integralną, co oznacza brak odpowiedzialności ubezpieczyciela za szkody nie przekraczające ustalonej w umowie kwoty.

Wartość rynkowa pojazdu

Każdy kto ubezpiecza nowy samochód powinien zwrócić uwagę, jakiej wypłaty może się spodziewać w przypadku kradzieży, utraty lub całkowitego zniszczenia w pierwszych miesiącach eksploatacji auta. Musi wiedzieć czy będzie to zwrot ceny zakupu wyszczególnionej na fakturze, mimo że wartość rynkowa pojazdu używanego nawet bardzo krótko jest już odpowiednio niższa.

Duże znaczenie mają też precyzyjne zapisy określające sposób ustalenia wysokości odszkodowania za najczęstsze szkody z ubezpieczenia autocasco tj. uszkodzenia pojazdu wymagające naprawy. Wysokość odszkodowania może się różnić w zależności od tego jaki wariant rozliczenia przyjęto w umowie. Najczęściej spotykane są 2 sposoby rozliczenia: tzw. warsztatowy lub wycena.

Zobacz również: Koniec kar za brak papierowego OC

Posiadacze pojazdów nowych, zwłaszcza na gwarancji są zainteresowani zwrotem pełnych kosztów naprawy, także takiej, która będzie wykonana w autoryzowanym serwisie, a takie jak wiadomo nie należą do tanich.

Warunki ubezpieczenia powinny więc w sposób jasny informować o możliwości uzgodnienia kosztów naprawy tak, aby możliwe było wypłacenie odszkodowania za naprawę na podstawie rachunków wystawionych przez warsztat.

Właściciele pojazdów starszych, popularnych na rynku marek, którzy nie nastawiają się na naprawę w ASO powinni natomiast rozważyć wariant rozliczenia szkody poprzez wycenę wykonaną przez ubezpieczyciela, ponieważ jest on zwykle tańszy.

Wyłączenia

Najważniejsze w OWU są wyłączenia, czyli: co może spowodować odmowę wypłaty odszkodowania lub jej ograniczenie. Im dana firma ubezpieczeniowa ma dłuższą listę wyłączeń, tym bardziej w przypadku szkody, powinniśmy liczyć się z odmową wypłaty pieniędzy.

Warto zwrócić uwagę, że obok zapisów ograniczających odpowiedzialność, które są oczywiste i powszechnie akceptowalne, np. szkoda spowodowana umyślnie lub podczas kierowania pojazdem w stanie nietrzeźwości, zdarzają się ograniczenia odpowiedzialności lub udziały własne za szkody powstałe wskutek złamania przepisów, np. niezatrzymanie się przy znaku „stop” czy przekroczenie prędkości.

Powinniśmy natomiast pamiętać, że gdy powodujemy kolizję, to jest ona właśnie skutkiem złamania przepisów ruchu drogowego, a autocasco jest ubezpieczeniem, które z założenia ma nam zapewnić pokrycie szkód.

Zobacz również: Ubezpieczenie od następstw nieszczęśliwych wypadków - NNW

Tematem budzącym kontrowersje jest sposób zabezpieczenia pojazdu przed kradzieżą. Każde ogólne warunki ubezpieczenia AC uzależniają wypłatę odszkodowania od odpowiedniego zabezpieczenia pojazdu. Warto więc sprawdzić, czy wymagania te będziemy w stanie spełnić. Najczęściej chodzi tu o uruchomienie odpowiednich urządzeń zabezpieczających oraz zabezpieczenie kluczyków i dokumentów pojazdu.

Należy też upewnić się, czy zakład ubezpieczeń przewiduje sytuacje, że za skradziony pojazd zostanie wypłacone odszkodowanie mimo utracenia przez ubezpieczonego kluczyków i dokumentów, np. gdy do kradzieży doszło z użyciem przemocy.

Zniżki

Chcąc „zaoszczędzić” na polisie warto sprawdzić, na jakie programy zniżkowe i promocje możemy liczyć u wybranego ubezpieczyciela. Wybierając OC powinniśmy upewnić się, czy firma honoruje zniżki za bezszkodową jazdę oraz jakie ma limity kwotowe i kilometrowe w tzw. podstawowym assistance.

W przypadku niektórych firm są one bardzo małe, co w konsekwencji może oznaczać, że klient będzie musiał dopłacić za holowanie z miejsca wypadku. Przy wyborze rozszerzonego assistance kluczowy jest zakres i jakość oferowanych świadczeń. Bardzo ważne jest też, by zakład ubezpieczeniowy pomógł nie tylko z dala od domu, ale też w miejscu zamieszkania.