Czy możemy kupić OC razem z samochodem?

Nowy właściciel auta może łatwo zmienić polisę i ubezpieczyciela 

Obowiązkowe ubezpieczenie OC (wysokość składki sprawdzisz w kalkulatorze OC AC Ubea.pl) dla kierowców to polisa, która funkcjonuje na ściśle określonych zasadach. Krajowe prawo precyzuje także kwestie związane z „przejściem” ubezpieczenia na nowego właściciela pojazdu (m.in. samochodu i motocykla). Odpowiednie regulacje znajdziemy w artykule 31 ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych.

Wspomniana ustawa mówi, że po zakupie pojazdu prawa i obowiązki dotyczące ubezpieczenia OC, automatycznie przechodzą na nowego właściciela. Warto dodać, że to sprzedawca pojazdu ma obowiązek pisemnego powiadomienia ubezpieczyciela o transakcji i danych osobowych kupującego. Obecnie termin na dokonanie takiego zgłoszenia wynosi 14 dni od daty transakcji. Do 11 lutego 2012 r. analogiczny termin był znacznie dłuższy (30 dni). Przepisy mówią, że osoba sprzedająca samochód lub motocykl powinna również przekazać dokument potwierdzający aktualność ubezpieczenia OC. Kupujący musi otrzymać taki dokument zaraz po sfinalizowaniu transakcji.  

Zobacz też: Jak wypowiedzieć umowę ubezpieczeniową pojazdu?

Ze względu na zmianę klienta podlegającego ochronie w ramach OC, ubezpieczyciel może dokonać aktualizacji składki (tzw. rekalkulacji). Taka procedura będzie wiązała się z koniecznością dopłacenia pewnej sumy, jeżeli kierowca kupujący samochód lub motocykl ma mniejsze doświadczenie „za kółkiem” lub bogatszą historię spowodowanych szkód.

Rekalkulacji składki można uniknąć dzięki rozwiązaniu umowy nabytego ubezpieczenia OC. Taka decyzja jest możliwa do końca okresu trwania umowy. W tym kontekście trzeba wspomnieć, że zasady dotyczące wypowiedzenia również zmieniły się po nowelizacji przepisów z 11 lutego 2012 r. Wcześniej wypowiedzenie było możliwe tylko w trakcie 30 dni od zakupu samochodu lub motocykla. Kolejna zmiana z lutego 2012 r. dotyczy czasu rozwiązania umowy nabytej razem z pojazdem. Obecnie taka umowa przestaje obowiązywać wraz z dniem złożenia pisemnego wypowiedzenia. Wcześniej przepisy mówiły, że nabyta i wypowiedziana umowa staje się nieważna dopiero po upływie 30 dni następujących od daty zakupu pojazdu. Warto wspomnieć o tej różnicy, gdyż wielu kierowców nadal jest przyzwyczajonych do przepisów obowiązujących przed 11 lutego 2012 r. Co więcej, w Internecie wciąż można znaleźć wiele poradników i artykułów, które uwzględniają wcześniejsze przepisy. 

Obowiązujące zasady podsumujmy z wykorzystaniem następującego przykładu:

Pan Wojtek w marcu 2015 r. wykupił roczne ubezpieczenie OC swojego auta. W listopadzie 2015 r. ten samochód został jednak sprzedany. Nowy właściciel auta, pan Tomasz zastanawia się, kiedy będzie mógł zmienić obowiązkowe ubezpieczenie.

Zobacz też: Zasady wyceny szkód likwidowanych z ubezpieczenia OC

Przypomnijmy, że w powyższym przykładzie pan Tomasz jako nowy właściciel auta aż do marca 2016 r. może zmienić swojego obecnego ubezpieczyciela. Polisa nabyta razem z samochodem, przestaje obowiązywać zaraz po złożeniu pisemnego wypowiedzenia. Od 11 lutego 2012 r. taki dokument musi przyjąć również agent współpracujący z danym ubezpieczycielem (patrz art. 16a ustawy o działalności ubezpieczeniowej). Jeżeli pan Tomasz nie będzie chciał zmieniać ubezpieczyciela, to do marca 2016 r. bez przeszkód może korzystać z nabytej polisy. Jego ubezpieczyciel ma jednak prawo do zaktualizowania (rekalkulacji) składki. Warto również pamiętać, że polisa nabyta razem z samochodem nie podlega automatycznemu odnowieniu.   

Przed rezygnacją z polisy trzeba sobie zakupić inne ubezpieczenie

Ze względu na natychmiastowe rozwiązanie wypowiadanej umowy ubezpieczenia, kierowca musi w odpowiednim czasie zakupić kolejną polisę. Dzięki temu można uniknąć niedozwolonej przerwy w ciągłości ubezpieczenia. Jest ona karalna nawet wtedy, gdy samochód został przejściowo wyłączony z użytkowania.

Kwestia związana z krótkimi przerwami w ciągłości ubezpieczenia stała się bardziej istotna, gdy Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny uruchomił specjalne narzędzie informatyczne, które sprawdza ogólnopolską bazę pojazdów. Ten system zwany „wirtualnym policjantem”, coraz skuteczniej identyfikuje kierowców, którzy mają krótką przerwę w okresie obowiązkowej ochrony. W przypadku przerw nieprzekraczających 14 dni, kara za brak OC podlega obniżeniu o 50% lub 80% (patrz poniższa tabela). Tym niemniej, nawet obniżone opłaty karne obecnie są dość wysokie. Od 1 stycznia do 31 grudnia 2016 roku, krótka przerwa w ubezpieczeniu samochodu osobowego (do 3 dni włącznie) może kosztować kierowcę aż 740 zł. 

Wysokość kar dla kierowców nieposiadających obowiązkowego ubezpieczenia komunikacyjnego w 2016 r.
Stawki obowiązujące od 1 stycznia do 31 grudnia 2016 r.
Rodzaj nieubezpieczonego pojazdu → Przerwa w ciągłości ubezpieczenia ↓	samochód osobowy	samochód ciężarowy, autobus lub ciągnik samochodowy	inny pojazd (np. motocykl lub motorower)
powyżej 14 dni                                        (ukarany kierowca płaci 100% stawki)	3 700 zł	5 550 zł	620 zł
od 4 do 14 dni                                        (ukarany kierowca płaci 50% stawki)	1 850 zł	2 780 zł	310 zł
do 3 dni                                                     (ukarany kierowca płaci 20% stawki)	740 zł	1 110 zł	120 zł

Źródło: opracowanie własne na podstawie danych UFG

Źródło: porównywarka ubezpieczeń OC AC Ubea.pl