Kiedy ubezpieczyciel zwróci składkę za OC?

Zwracana składka OC nie zawsze trafi do obecnego właściciela pojazdu

Zwrot składki jest możliwy po rozwiązaniu umowy ubezpieczenia przed końcem przewidzianego okresu ochrony. W zdecydowanej większości przypadków, polscy kierowcy wykupują obowiązkowe polisy na kolejne 12 miesięcy. Rozwiązanie umowy takich ubezpieczeń jest możliwe tylko w przypadkach określonych przez ustawę o ubezpieczeniach obowiązkowych (pełna nazwa ustawy: ustawa o ubezpieczeniach obowiązkowych, Ubezpieczeniowym Funduszu Gwarancyjnym i Polskim Biurze Ubezpieczycieli Komunikacyjnych).

ZWRÓĆ UWAGĘ: Przyczyny wygaśnięcia obowiązkowej ochrony dla posiadaczy pojazdów, zostały wymienione w przepisach. W innych sytuacjach niż te przewidziane ustawą, umowy ubezpieczenia nie można wypowiedzieć.  

Zobacz też: Zasady wyceny szkód likwidowanych z ubezpieczenia OC

Zgodnie z ustawą o ubezpieczeniach obowiązkowych, wygaśnięcie ochrony z tytułu OC dla kierowców (wysokość składki sprawdzisz w kalkulatorze OC AC Ubea.pl)  następuje po:

1. upływie przewidzianego okresu ochrony
2. wyrejestrowaniu pojazdu mechanicznego (w tym wyrejestrowaniu na wskutek kradzieży lub przekazania auta do stacji demontażu)
3. udokumentowaniu trwałej i zupełnej utraty pojazdu nieskutkującej zmianą posiadacza (przykład: całkowite zniszczenie auta w wypadku)
4. zarejestrowaniu pojazdu poza granicami Polski
5. trzech miesiącach od ogłoszenia upadłości zakładu ubezpieczeń
6. upływie 30 dni bez rejestracji pojazdu jeśli strony zawarły umowę ubezpieczenia przed rejestracją (w takim przypadku prawo do odstąpienia od umowy przysługuje zarówno klientowi jak i ubezpieczycielowi)
7. wypowiedzeniu automatycznie przedłużonej umowy, gdy klient ma ochronę zapewnianą przez inne towarzystwo
8. odstąpieniu od umowy przez klienta, który zakupił polisę za pośrednictwem Internetu lub telefonu (możliwość odstąpienia bez podawania przyczyny w ciągu 30 dni od transakcji)
9. wypowiedzeniu umowy, która dotyczy polisy nabytej razem z zakupionym pojazdem

We wszystkich wymienionych sytuacjach, ubezpieczyciel musi zwrócić składkę za niewykorzystany okres ochrony. Wypłata powinna nastąpić w trakcie kolejnych 14 dni po wypowiedzeniu umowy lub odstąpieniu od umowy. Pieniądze w ramach zwrotu zwykle otrzymuje aktualny właściciel samochodu lub motocykla. Wyjątek dotyczy jedynie punktu numer 9 (patrz powyżej). Zgodnie z zasadami logiki, zwrot składki powinien otrzymać poprzedni właściciel samochodu, który zakupił polisę. Właśnie takie rozwiązanie przewidują obowiązujące przepisy. Trzeba jednak pamiętać, że zwrot jest naliczany z uwzględnieniem okresu pomiędzy wypowiedzeniem umowy przez kolejnego właściciela pojazdu i planowanym zakończeniem ochrony. W opisywanej sytuacji może powstać swoisty konflikt interesów. Dla poprzedniego właściciela samochodu lub motocykla, najkorzystniejsze jest szybkie rozwiązanie umowy (ze względu na wyższy zwrot składki).

Obecny posiadacz pojazdu może zwlekać z wypowiedzeniem jeśli okaże się, że warunki proponowane przez aktualnego ubezpieczyciela są całkiem korzystne. W związku z możliwością wystąpienia sporu między stronami transakcji, kwestię rezygnacji z OC można uregulować w umowie sprzedaży pojazdu. Przykładem jest zapis umowny, który zobowiązuje kupującego do niezwłocznego wypowiedzenia umowy OC, pod rygorem zwrotu określonej sumy dla sprzedawcy. Taka kara umowna odpowiada kwocie, którą osoba sprzedająca auto otrzymałaby w ramach zwrotu składki. Prostszym rozwiązaniem jest podpisanie wypowiedzenia dotyczącego obecnej polisy, w obecności obydwu stron umowy. Sprzedawca może później dostarczyć taki dokument podpisany przez kupującego, do siedziby ubezpieczyciela lub agenta obsługującego daną firmę.

Zobacz też: Jakie szkody nie zostaną pokryte z OC?

ZWRÓĆ UWAGĘ: Zwrot składki zwykle otrzymuje aktualny właściciel pojazdu. Jedyny wyjątek dotyczy ubezpieczenia, które „przeszło” na kolejnego kierowcę razem z zakupionym samochodem lub motocyklem. W przypadku takiej polisy, zwrot składki otrzyma tylko poprzedni właściciel pojazdu.

Zwrot nie zależy od tego czy ubezpieczyciel wcześniej pokrył szkody  

Kierowcy czasem zastanawiają się, czy ubezpieczyciel może odmówić zwrotu składki i powołać się na fakt, że wcześniej pokrył szkodę spowodowaną przez klienta lub jest zobowiązany do pokrycia takiej szkody. Do niedawna, opisywana kwestia wzbudzała kontrowersje i była przedmiotem sporów z firmami ubezpieczeniowymi. Stanowisko ubezpieczycieli potwierdzał art. 41 ustęp 2 ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych. Zgodnie z nim, zwrot składki nie powinien przysługiwać kierowcy, który spowodował wypadek w trwającym okresie ubezpieczenia.

Przepis ograniczający możliwość uzyskania zwrotu, został zniesiony po nowelizacji ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych z 11 lutego 2012 r. W związku z powyższym, ubezpieczyciele zobowiązani do zwrotu składki, nie mogą się już powoływać na wcześniej powstałą szkodę jeśli umowa OC została zawarta od 11 lutego 2012 r. Co więcej, zakłady ubezpieczeniowe muszą w rozliczeniu uwzględnić każdy dzień niewykorzystanej ochrony. W przypadku umów zawartych przed 11 lutego 2012 roku, takie rozliczenie obejmowało tylko pełne miesiące bez ochrony. 

ZWRÓĆ UWAGĘ: Ubezpieczyciel nie może odmówić zwrotu składki, powołując się na wcześniejszą wypłatę odszkodowania z winy kierowcy lub zobowiązanie do takiej wypłaty. Zakłady ubezpieczeniowe nie mają już takiej możliwości uniknięcia zwrotu składki, po nowelizacji ustawy o ubezpieczeniach obowiązkowych, która nastąpiła 11 lutego 2012 r.  

Źródło: porównywarka ubezpieczeń Ubea.pl