Ubezpieczenie OC 2012

Ubezpieczenie od Odpowiedzialności Cywilnej OC jest obowiązkowym ubezpieczeniem dla każdego posiadacza pojazdu. W 2011 roku ubezpieczonych było ponad 16 mln pojazdów, co przy populacji prawie 40 mln stanowi bardzo duży odsetek. Dotychczasowe rozwiązanie prawne miało jedna poważną wadę. Polisa ubezpieczeniowa przedłużała się automatycznie, co było przyczyną wielu sytuacji kiedy kierowcy byli podwójnie ubezpieczeni. W związku z tym do Rzecznika Ubezpieczonych wpłynęło w ubiegłym roku 7,5 tyś skarg. W pułapkę podwójnego OC można było wpaść w bardzo prosty sposób np. kiedy kupiliśmy używany samochód i zawarliśmy nową polisę, a stara nie została wypowiedziana.

Nowe rozwiązanie już nie dopuści do takiej sytuacji, gdyż polisa nie będzie się automatycznie przedłużała przy sprzedaży auta. W takim wypadku przy kupnie samochodu, po uzgodnieniu z osoba sprzedającą pojazd możemy wykorzystać istniejąca polisę, bądź ja wypowiedzieć i zawrzeć nową z wybranym ubezpieczycielem. Nowe regulacje dotyczą tylko umów zawartych po 11 lutego 2012, w związku z czym przez pewien okres będziemy mieli do czynienia z obydwoma rozwiązaniami. Poza tym kierowca będzie mógł w każdej chwili wypowiedzieć daną umowę pod warunkiem, że nie jest to jedyna umowa OC, którą posiada na pojazd. Ubezpieczyciel jest również zobowiązany do powiadomienia swojego klienta o warunkach przedłużenia umowy nie później niż na dwa tygodnie przed wygaśnięciem polisy.

Nowe jest również rozwiązanie które mówi o tym, że polisa automatycznie się przedłuża nawet jeżeli nie zapłaciliśmy składki, jednak tylko pod warunkiem, że tej polisy nie wymówiliśmy. Dotychczas jeżeli nie zapłaciliśmy za polisę, to mimo że się przedłużyła nie była ona odnowiona.

Zobacz też: Zakres ustawy prawo o ruchu drogowym (art. 1)

Kolejnym istotnym przepisem, który się zmienia dotyczy zwrotu niewykorzystanego ubezpieczenia. Do tej pory zwrot przysługiwał za pełny niewykorzystany miesiąc, czyli jakbyśmy ubiegali się o zwrot 10 marca, a polisa byłaby ważna do końca roku, to dostalibyśmy zwrot za okres od 1 kwietnia. Ponadto jeżeli spowodowaliśmy wypadek, a odszkodowanie zostało wypłacone w okresie ważności polisy nie przysługiwał nam zwrot niewykorzystanego ubezpieczenia. Nowelizacja wprowadza zapis, że ubezpieczyciel jest zobowiązany do wypłacenia niewykorzystanego ubezpieczenia za każdy dzień. Pozwala to zaoszczędzić kierowcom sporą gotówkę, biorąc pod uwagę fakt, że polisy OC znacznie podrożały w przeciągu ostatnich lat i tak np. kiedy przysłowiowy Pan Kowalski miał OC o wartości 2 tyś. zł i spowodował wypadek ze swojej winy w 6 miesiącu ubezpieczenia, ubezpieczyciel wypłacał odszkodowanie poszkodowanemu i na tym sprawa się zamykała. Nowe regulacje jednak pozwalają Panu Kowalskiemu ubiegać się o zwrot niewykorzystanego półrocznego ubezpieczenia, w wypadku kiedy jego samochód nie nadaje się do naprawy i został skasowany.

W ten sposób Pan Kowalski jest wstanie zaoszczędzić 1000 zł. Zwrot niewykorzystanego ubezpieczenia przysługuje nam również w momencie kiedy udowodnimy, że wyrejestrowaliśmy pojazd, nie jesteśmy już w jego posiadaniu (zostało skradzione, zniszczone, zezłomowane itp.), bądź kiedy wypowiemy polisę, bo chcemy zawrzeć nową z inną ubezpieczalnią. Zwrot pieniędzy za niewykorzystane ubezpieczenie według nowelizacji musi nastąpić w ciągu dwóch tygodni od złożenia wypowiedzenia przez klienta. Tutaj należy zwrócić uwagę na fakt, że data wymówienia jest zgodna z datą widniejącą na stemplu pocztowym, a nie jak dotychczas to miało miejsce, datą doręczenia listu do ubezpieczyciela. Powodem tych zmian jest zrównanie zasad zwrotu kosztów za niewykorzystany okres ochrony do pozostałych umów ubezpieczenia.

Zobacz też: Podstawowe pojęcia kodeksu drogowego (art. 2)

Oprócz tych korzystnych dla kierowców zmian nastąpiło również zaostrzenie kar za brak ubezpieczenia i oszukanie ubezpieczyciela. Zawierając nową umowę OC jesteśmy zobowiązani zadeklarować ilość stłuczek, które spowodowaliśmy w ostatnim czasie. Okres ten zazwyczaj wynosi od roku do trzech lat. Jeżeli nasza deklaracja nie pokrywa się z danymi zawartymi w UFG (Ubezpieczeniowy Fundusz Gwarancyjny) ubezpieczyciel może nam doliczyć zwyżkę nawet do 60%. Do 11 lutego sprawa ta wyglądała nieco inaczej, bo nawet jeżeli ubezpieczyciel już po zawarciu umowy sprawdził, że mieliśmy więcej stłuczek niż deklarowaliśmy miał małe szanse aby nam podnieść kwotę ubezpieczenia.

Według szacunków Ubezpieczeniowego Funduszu Gwarancyjnego po polskich drogach porusza się ok. 200 tyś pojazdów nie posiadających OC. Kara za jazdę bez ważnego ubezpieczenia przez więcej niż dwa tygodnie wynosiła 1980 zł. Od 11 lutego wzrosła do 3 tyś. zł. Przed nowelizacją kary były ustalane względem kursu euro i tak dla samochodu osobowego była to równowartość 500 euro, ciężarowego i autobusu 800 euro, pozostałych pojazdów 100 euro. Z racji tego, że przez długi okres czasu wartość złotówki rosła kary stawały się coraz niższe. Dla przykładu można porównać rok 2010 i 2011. W tym pierwszym za brak OC dla samochodu osobowego trzeba było zapłacić 2050 zł., a rok później prawie 100 zł. mniej bo tylko 1980 zł. Wysokość kary była ustalana na cały rok na podstawie kursu z 2 stycznia, dlatego też nie uwzględniała osłabienia złotego z biegiem roku.

W uzasadnieniu do nowelizacji jest zapis mówiący o tym, że kara ta jest niewystarczająca ponieważ UFG musiał szukać nowych źródeł pozyskiwania środków, co przełożyłoby się na podniesienie składki, jaką płacą ubezpieczalnie na rzecz UFG. W efekcie końcowym poszkodowanymi tej sytuacji byliby sami ubezpieczeni, bo takie działanie podniosłoby wysokość ubezpieczenia OC. Z tego powodu wysokość kar od stycznia jest liczona na podstawie minimalnego wynagrodzenia.

Wraz z wejściem w życie nowych przepisów kary dla osób które nie posiadają OC dłużej niż dwa tygodnie wynoszą dla samochodów osobowych odpowiednio 3 tyś zł., ciężarowych i autobusów 4,5 tyś zł., a dla pozostałych pojazdów 500 zł. W wypadku kiedy nie brak OC nie przekracza 3 dni kara wynosi 20% pełnej kary, kiedy brak polisy jest dłuższy niż 3 dni, a nie przekracza dwóch tygodni należy zapłacić karę w wysokości połowy pełnej opłaty. Warto sprawdzić na stronie UFG czy posiadamy ważne OC. Do tego wystarczy numer rejestracyjny pojazdu, co również możemy wykorzystać jeżeli sprawca stłuczki nie chce nam pokazać swojej polisy.    

Zobacz też: Jakie są obowiązki uczestnika ruchu? (art. 3)

Podsumowując można powiedzieć, że nowelizacja ustawy w dużym stopniu będzie służyła kierowcą i przyniesie im wymierne zyski, natomiast ubezpieczalnie szykują się na straty rzędu 300-500 mln. zł. Ponadto oprócz wyeliminowania pułapki podwójnego OC szeregowi zmian ulegną zasady zwrotu niewykorzystanego ubezpieczenia, które będą zgodne z kodeksem cywilnym, który mówi że zwrot składki przysługuje za każdy dzień.

Dużą bolączką dla ubezpieczycieli będzie również wypłacanie niewykorzystanego ubezpieczenia w wypadku szkody całkowitej pojazdu, ponieważ będą musiały one zwrócić część składki, a na dodatek wypłacić odszkodowanie poszkodowanemu, który również może się ubiegać o zwrot niewykorzystanego ubezpieczenia, co tworzy trochę błędne koło działające również na niekorzyść ubezpieczalni. Istotną zmianą jest również zniesienie terminu 30 dni, który obowiązywał do tej pory w przypadku, kiedy chcieliśmy wypowiedzieć ubezpieczenie. Stanowi to kłopot dla ubezpieczalni, bo wraz z zasadą daty stempla pocztowego często nie będą wiedziały przez nawet kilkanaście dni czy ich klient chce przedłużyć z nimi umowę czy chce zrezygnować. Kierowcy muszą zwrócić uwagę na fakt konieczności wykupienia nowej polisy, w przypadku gdy odkupią od kogoś samochód, bo polisy nie będą się przedłużały automatycznie.