W umowie ubezpieczenia (którą swoją drogą warto dogłębnie przestudiować, wraz z obowiązującymi regulaminami, do których odsyła) powinniśmy odszukać co najmniej kilka kwestii, które chociaż wydają się drobne, w sytuacji dochodzenia odszkodowania mogą okazać się nad wyraz istotne, a zarazem kłopotliwe.
Zobacz też: Okres ochrony ubezpieczenia OC
Szyby
W umowie powinniśmy zwrócić uwagę na ubezpieczenie szyb. Istotne jest natomiast to, żeby naprawa pękniętej, czy uszkodzonej szyby (np. w wyniku odpryśniętego kamienia) była objęta ubezpieczeniem i umożliwiała pokrycie kosztów naprawy – a jednocześnie nie naruszała zniżek za bezwypadkową jazdę.
Utrata bowiem zniżki z tak trywialnego powodu, jak pęknięta szyba, może okazać się dosyć bolesne – zwłaszcza w pierwszych latach użytkowania samochodu.
Coraz częściej takie rozwiązania istnieją jako opcje dodatkowe w umowach ubezpieczeń na wolnym rynku – raczej nie występują w tzw. pakietach dealerskich.
Pełne odszkodowanie
Niektórzy ubezpieczyciele nie wypłacają pełnej kwoty odszkodowania. Często w obrocie pojawiają się bowiem zapisy o procentowo określonym udziale własnym w szkodzie. W przypadku nowych samochodów może to być np. 15 % wartości auta z dnia szkody, które trzeba pokryć z własnej kieszeni. W tym przypadku pakiety dealerskie zwykle zapewniają pełne pokrycie strat.
Suma odszkodowania.
Utrzymanie sumy ubezpieczenia po szkodzie - taką możliwość dają polisy nieprzewidujące tzw. konsumpcji sumy ubezpieczenia. Standardowo bowiem każda wypłata odszkodowania zmniejsza sumę ubezpieczenia. Jeśli mamy ubezpieczone auto na 40 tys. zł i dostaliśmy 25 tys. odszkodowania, to suma ubezpieczenia zostanie skonsumowana w części i będzie wynosiła 15 tys. zł. Jeśli będziemy chcieli ją uzupełnić, trzeba będzie opłacić dodatkową składkę.
Koszty naprawy w ASO
Warto zwrócić uwagę na to, czy ubezpieczenie pokryje koszty naprawy auta:
- oryginalnymi częściami zamiennymi (nie zamiennikami),
- w autoryzowanej stacji obsługi.
Tu ponownie pakiety dealerskie zawierają taką gwarancję, bo leży to w interesie sprzedających polisy dealerów.
W zwykłej ofercie rynkowej taka opcja jest dostępna tylko w droższych wariantach polis.
Co prawda nie ma obowiązku naprawy gwarancyjnej w ASO – autoryzowane serwisy zazwyczaj dokonują naprawy lepiej – stąd warto zastrzec taką możliwość w umowie, bez konieczności dopłacania do naprawy z własnej kieszeni.
Poza tym przy bardziej skomplikowanych awariach dokonanie naprawy w serwisie nieautoryzowanym może w skrajnych przypadkach doprowadzić do utraty gwarancji, lepiej się więc zabezpieczyć.
Odszkodowanie w wysokości wartości auta.
Warto wyszukać oferty, w których wyszczególniono możliwie długi okres wypłaty odszkodowania z AC w wysokości równej wartości fakturowej auta. Dotyczy to zwłaszcza tzw. szkód całkowitych, czyli:
- kradzieży,
- rozbicia auta, jeśli koszty naprawy przekraczają 70 proc. jego wartości z dnia szkody.
Pakiety sprzedawane w salonach dealerskich dają taką gwarancję na 12 miesięcy. Na wolnym rynku okresy te bywają krótsze, czasem są też opcją „nadprogramową”.
Coraz częściej w salonach dealerskich pojawiają się oferty tzw. ubezpieczenia GAP, czyli od utraty wartości auta. Mogą one przewidywać dopłatę do odszkodowania z AC, do wartości samochodu wypisanej w fakturze nawet przy samochodach do ósmego roku jego użytkowania. Oczywiście takie ubezpieczenie zwiększa składkę.
Zobacz też: Jak uzyskać odszkodowanie za zniszczenia wynikłe ze złego stanu drogi?